7成人缺少養(yǎng)老年金 退休規(guī)劃應(yīng)從30歲開(kāi)始 瀏覽次數(shù)：1177　發(fā)布日期：2012-7-25 10:52:00　 來(lái)源：經(jīng)濟(jì)參考報(bào)

統(tǒng)計(jì)資料顯示，目前中國(guó)是世界上老齡人口最多的國(guó)家，60歲以上老年人口已超1.3億，占總?cè)丝诘?0%以上。我國(guó)已進(jìn)入快速老齡化階段，有數(shù)據(jù)顯示，未來(lái)20年，老齡人口的年均增速將超3%；到2050年，中國(guó)的老齡人口總量將超4億，老齡化水平將超30%。同時(shí)，我國(guó)人口的預(yù)期壽命也在不斷地延長(zhǎng)：未來(lái)20年，我國(guó)人口平均壽命將接近80歲；到2050年更將達(dá)到85歲。那么，當(dāng)我們逐漸衰老，面對(duì)身體機(jī)能的退化和病變，以及各種醫(yī)療保健的高額開(kāi)支時(shí)，我們拿什么來(lái)養(yǎng)老？
    為了解目前人們對(duì)待自身養(yǎng)老問(wèn)題的最新看法，以及對(duì)于保險(xiǎn)年金產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)程度，信誠(chéng)人壽近日在京發(fā)布了《2009年居民養(yǎng)老規(guī)劃調(diào)查報(bào)告》(下稱(chēng)《報(bào)告》)�！秷�(bào)告》顯示，多數(shù)被調(diào)查者對(duì)“老齡化社會(huì)”這一名詞已不再陌生；但需要引起關(guān)注的是，27%的人認(rèn)為“應(yīng)該在31-40歲之前”開(kāi)始為退休生活做準(zhǔn)備，但真正能夠付諸行動(dòng)的人卻不多。 調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，超過(guò)67%的被調(diào)查者表示，“考慮過(guò)，但還沒(méi)有做準(zhǔn)備”和“完全沒(méi)有考慮過(guò)做什么準(zhǔn)備”。

    44%受訪者認(rèn)為，家庭退休金月需4000至8000元
    《報(bào)告》顯示，44%的受訪者認(rèn)為，“每個(gè)月家庭需要獲得4000至8000元的退休金”，才能保證目前的生活水平。保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人士指出，如果僅靠社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金，幾乎不可能保證生活水準(zhǔn)。
    “以前人們的退休金是按照退休前工資的80%至90%計(jì)算，因此前后的收入水平不會(huì)相差過(guò)大。但自1997年社保制度改革之后，情況發(fā)生了較大的改變。”據(jù)首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院教授庹國(guó)柱介紹，根據(jù)改革后的規(guī)定，社保的替代率設(shè)計(jì)為58.5%，而且，由于社保基金收益率較低，直接導(dǎo)致由社保提供的退休金的替代率也在逐年下降，例如目前北京已經(jīng)低于40%，只能保證人們退休時(shí)的基本生活需求。而要想保證較高質(zhì)量的退休生活，僅靠社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還要以商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充；同時(shí)提倡個(gè)人養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄計(jì)劃，只有通過(guò)這樣的運(yùn)作方式，才能真正對(duì)養(yǎng)老做好保障。
    《報(bào)告》顯示，85%以上的被調(diào)查者都沒(méi)有指望老了后依靠子女贍養(yǎng)，但同時(shí)有50%的被調(diào)查者沒(méi)有為退休購(gòu)買(mǎi)任何的保險(xiǎn)產(chǎn)品，剩余50%的被調(diào)查者購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品也比較分散，僅有27%的人購(gòu)買(mǎi)了養(yǎng)老保險(xiǎn)，11%的人選擇“長(zhǎng)期投資類(lèi)保險(xiǎn)”以備養(yǎng)老之用。
    據(jù)了解，在美國(guó)、加拿大等西方國(guó)家，70%以上的居民從30歲開(kāi)始準(zhǔn)備個(gè)人退休財(cái)富規(guī)劃。在英國(guó)，個(gè)人資產(chǎn)幾乎一半以上通過(guò)壽險(xiǎn)保單和退休金計(jì)劃的形式存在。根據(jù)倫敦國(guó)際金融服務(wù)局提供的數(shù)據(jù)，英國(guó)的養(yǎng)老金總資產(chǎn)2007年底達(dá)到2.9萬(wàn)億美元，約占全球養(yǎng)老金總資產(chǎn)的11%，居世界第二位。

    71%的被調(diào)查者表示，愿意購(gòu)養(yǎng)老年金產(chǎn)品
    《報(bào)告》顯示，當(dāng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員在詳細(xì)、準(zhǔn)確講解后，71%的被調(diào)查者表示，愿意購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老年金產(chǎn)品來(lái)規(guī)劃退休后的財(cái)務(wù)生活。
    對(duì)此，信誠(chéng)人壽北京分公司總經(jīng)理方志男表示，這從另外一個(gè)側(cè)面反映出，中國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)尚有很大空間�！案鶕�(jù)國(guó)內(nèi)權(quán)威機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)，2008年，中國(guó)個(gè)人金融資產(chǎn)中將近72%是以現(xiàn)金和存款的形式存在，以保險(xiǎn)方式存在的比例非常低。這與發(fā)達(dá)國(guó)家?guī)缀鯇�個(gè)人資產(chǎn)一半以上通過(guò)壽險(xiǎn)保險(xiǎn)單和退休金計(jì)劃的形式存在形成了鮮明對(duì)比。”方志男說(shuō)。
    正如全球管理咨詢(xún)公司麥肯錫在2009年初的一份研究報(bào)告所言，在2007年到2012年之間，中國(guó)將有5000萬(wàn)至7000萬(wàn)個(gè)家庭突破年收入10000美元的大關(guān)，從而加入中國(guó)日益擴(kuò)大的中產(chǎn)階級(jí)大軍。這將導(dǎo)致1億至1.5億能夠初次購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)的新客戶(hù)的產(chǎn)生。中國(guó)有望在2015年前成為僅次于美國(guó)和日本的全球五大壽險(xiǎn)市場(chǎng)之一。

    專(zhuān)家建議，困難時(shí)期可適當(dāng)縮短繳費(fèi)期限
    “規(guī)劃老年生活，當(dāng)然越早越好�！狈街灸袑�(duì)記者說(shuō)：“許多國(guó)家和地區(qū)的人士一般都是從中年開(kāi)始規(guī)劃養(yǎng)老生活，如今，這種退休規(guī)劃的理念也正在逐漸進(jìn)入中國(guó)。”
    據(jù)了解，國(guó)內(nèi)商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)大都兼具壽險(xiǎn)保障和養(yǎng)老規(guī)劃的雙重功能，主要是針對(duì)0至50歲的人群，雖然65歲以下的老年人還可以辦理，但過(guò)了50歲購(gòu)買(mǎi)就需要繳納較高的費(fèi)率，而且保險(xiǎn)公司會(huì)設(shè)置很多的限制條件。
    “一般來(lái)說(shuō)，年輕時(shí)投保保費(fèi)支出較少，負(fù)擔(dān)也相對(duì)較輕，而且年輕時(shí)身體健康，容易承保，更可及早享受壽險(xiǎn)保障；等上了一定的年齡，可能會(huì)由于身體狀況不良變化等因素被要求加保，更甚者會(huì)被拒保。另外，及早購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)，也是家庭和人生理財(cái)規(guī)劃的主要環(huán)節(jié)之一。由于資金累積時(shí)間長(zhǎng)，依靠保險(xiǎn)公司的專(zhuān)業(yè)投資運(yùn)作，到領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)，可獲取更充分的養(yǎng)老保險(xiǎn)金補(bǔ)充。”北京明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司研究發(fā)展部金融分析師宮本偉說(shuō)。
    保險(xiǎn)理財(cái)專(zhuān)家同時(shí)建議，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)困難時(shí)期，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以適當(dāng)縮短繳費(fèi)期限。據(jù)了解，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有多種繳費(fèi)方式，除了一次性躉繳外，還有3年、5年、10年、20年等幾種期繳方式。專(zhuān)家說(shuō)，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)困難時(shí)期，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，可以適當(dāng)縮短繳費(fèi)期限，這樣，繳費(fèi)總額將會(huì)減少。